Vous avez souscrit à une assurance vie et vous vous demandez combien vous allez toucher ? Il est légitime de s’interroger sur le montant que l’on peut espérer percevoir, que ce soit en cas de rachat ou au terme du contrat. Dans cet article, nous allons passer en revue les différents facteurs qui influencent le montant que vous pourriez toucher grâce à votre assurance vie et comment estimer cette somme.
Les types d’assurance vie et leurs rendements
Il existe principalement deux types d’assurance vie : les contrats en fonds euros et les contrats en unités de compte (UC). Les fonds euros sont des supports d’investissement garantis, offrant un rendement annuel minimum fixé par l’assureur. Les unités de compte sont des placements plus risqués, investis notamment en actions, obligations ou immobilier, dont la valeur fluctue en fonction des marchés financiers.
Le rendement des fonds euros a tendance à être plus stable et moins élevé que celui des unités de compte. En 2020, le rendement moyen des fonds euros était de 1,3%, tandis que les unités de compte ont affiché une performance moyenne de 5%.
La durée du contrat d’assurance vie
La durée du contrat d’assurance vie est un élément clé pour déterminer combien vous allez toucher. Plus vous conservez votre contrat, plus les intérêts capitalisés augmentent, et donc plus le montant que vous pourrez percevoir sera élevé. De plus, la durée du contrat influe sur la fiscalité applicable aux gains : plus le contrat est ancien, moins les prélèvements sociaux et fiscaux sont élevés.
Les frais prélevés par l’assureur
Pour déterminer combien vous toucherez avec votre assurance vie, il faut également prendre en compte les frais prélevés par l’assureur. Ces frais peuvent être de plusieurs types :
- Frais d’entrée : ils sont prélevés lors de la souscription du contrat et peuvent varier entre 0% et 5% du montant investi.
- Frais de gestion : ils s’appliquent chaque année sur l’épargne constituée et varient généralement entre 0,5% et 1% pour les fonds euros et jusqu’à 1,5% pour les unités de compte.
- Frais de rachat : ils sont prélevés en cas de retrait partiel ou total des sommes investies avant le terme du contrat. Ils sont souvent dégressifs et peuvent disparaître à partir d’une certaine durée du contrat (par exemple, après 8 ans).
Le rachat partiel ou total de l’assurance vie
Le montant que vous toucherez dépendra également du type de rachat que vous effectuerez :
- Rachat partiel : vous retirez une partie des sommes investies tout en maintenant le contrat en cours. Les intérêts correspondent uniquement à la part retirée et sont soumis à l’impôt sur le revenu (IR) ou au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL), selon votre choix, ainsi qu’aux prélèvements sociaux.
- Rachat total : vous clôturez le contrat en récupérant l’intégralité des sommes investies, majorées des intérêts capitalisés. Les intérêts sont alors soumis à l’IR ou au PFL, ainsi qu’aux prélèvements sociaux.
La fiscalité applicable aux gains de l’assurance vie
Enfin, pour déterminer combien vous allez toucher avec votre assurance vie, il faut prendre en compte la fiscalité applicable aux gains :
- Si votre contrat a moins de 4 ans, les intérêts sont imposés à 12,8% (PFL) ou selon votre tranche marginale d’imposition (IR), plus les prélèvements sociaux de 17,2%, soit un total de 30%.
- Si votre contrat a entre 4 et 8 ans, les intérêts sont imposés à 7,5% (PFL) ou selon votre tranche marginale d’imposition (IR), plus les prélèvements sociaux de 17,2%, soit un total de 24,7%.
- Si votre contrat a plus de 8 ans, un abattement annuel est accordé sur les intérêts perçus : 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. Au-delà de cet abattement, les intérêts sont imposés à 7,5% (PFL) ou selon votre tranche marginale d’imposition (IR), plus les prélèvements sociaux de 17,2%, soit un total de 24,7%.
Pour estimer le montant que vous toucherez avec votre assurance vie, il est donc important de prendre en compte le type de contrat souscrit, la durée du contrat, les frais prélevés par l’assureur, le type de rachat réalisé et la fiscalité applicable aux gains. N’hésitez pas à faire appel à un conseiller pour vous aider à optimiser votre épargne et à anticiper au mieux le montant que vous pourrez percevoir grâce à votre assurance vie.